南方财经全媒体记者 吴霜 上海报道

农村金融发展难点突出，比如重存轻贷，对农业经营主体贷款不足等。在政策的引导下，一些农商行开始不断探索，根据自身优势，挖掘差异化的农村金融发展策略。

6月16日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、证监会、财政部、农业农村部五部门联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见》（以下简称《意见》），对做好粮食和重要农产品稳产保供金融服务、强化巩固拓展脱贫攻坚成果金融支持、加强农业强国金融供给等九个方面提出具体要求。

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近年来，在金融管理部门引导和金融机构努力下，“三农”领域的金融支持力度不断加大。截至4月末，我国涉农贷款余额53.16万亿元，同比增长16.4%。

以农业产业链为线索不断延伸服务对象

近日，21世纪经济报道记者跟随上海金融与发展实验室、新华网主办的“绿色普惠金融调研行”走进首站——江南农村商业银行（以下简称“江南银行”）。

江南银行成立于2009年12月31日，是由常州辖内原5家农村中小金融机构合并发起设立的全国首家地市级股份制农村商业银行。截至3月末，江南农村商业银行资产总额5174.84亿元，各项存款余额4202.92亿元，各项贷款余额3229.84亿元，存、贷款规模连续保持常州同业和省联社系统第一。江南银行以服务“三农”和小微企业为主要发展方向，致力于推动乡村振兴和普惠金融事业的发展。

乡村振兴政策红利频出，对于金融机构来说，强化乡村振兴金融服务，既是解决农村金融供需失衡的现实需要，也是金融服务经济高质量发展的内在要求。但是目前，金融服务“三农”群体的难点和痛点依旧较为突出。比如，银行服务农村地区存在重存款轻贷款、重抵质押贷款缺信用贷款的现象，“三农”关键领域缺少资金支持；银行对一般农户的小额普惠贷款发放较多，对小型农业合作社、家庭农场等新型农业经营主体的投放不足。

对此，作为“三农”立本的农商行，江南银行也在十余年的发展中不断总结经验，走出了自己的道路。江南农村商业银行董事长陆向阳表示，近些年，江南银行资产规模翻倍，但员工人数却从4300多人一直降到3500人，同时，增加了24个一级机构。背后的主要驱动力就是数字化，江南银行现在网点是一半是没有柜员的，而采用远程银行的数字人柜员“小江南”，大大降低了人力成本，提升了效率。

据介绍，在服务农业上，江南银行的业务模式主要包括确定核心、生态圈延伸、大数据过筛、现场评议、批量预售、客户联谊、用户体验等7个环节组成。

对服务农业经营主体的金融需求，江南银行采用建立农业产业链的模式不断延伸服务对象和场景。

江南银行零售业务管理部总经理裴红霞表示，在进入核心企业，了解目标客户与核心企业的合作的稳定性、合作口碑、产品质量、履约情况、计算方式、合作规模等信息后，同时结合真实的贸易场景，以交易场景以及外部数据来建立农业链链上企业准入的风控模型与主动授信的风控模型，通过大数据分析批量给予电商企业信用贷款，主动授信。在客户申请业务时，结合企业征信以及税银等数据回跑风控模型，给出一个精准定位的预约目标客户。

数据+科技，赋能“三农”金融服务

在服务“三农”的同时，精准风控也是银行的一大挑战。《意见》指出，适度提高涉农贷款风险容忍度，涉农贷款不良率高出金融机构自身各项贷款不良率年度目标3个百分点（含）以内的，可不作为监管评价扣分因素。

“三农”领域的风控逻辑与传统行业有很大差异，江南银行以整村授信为例介绍了农村金融的核心风控逻辑。江南银行首席信息官杨凯表示，由于银行不能保证每个村民都拥有其账户，所以整村授信的核心在于对每个家庭的评议。评议主要由支行行长和客户经理负责，需要与每一个行政村会的核心的人物，比如村主任、村长、会计等组成的评议组，对每一户进行总体评议。从信用的角度来分析，这种模式在农商行里面十分常见，并且农商行跟基层比较熟悉，在动员村干部等人员方面具有天然优势，目前来看户均授信额度较高。

针对小微客户的信用贷款一直是农商行发展的痛点，陆向阳坦言，如果采用人海战术，不断铺人、铺团队，这种人力成本小银行根本负担不起，所以一直不敢做。但在组建数据团队，有金融科技的支撑以后，我们的个人信用贷款业务实现了快速发展。“阳光贷”这一产品在两年时间内贷款余额已经突破100亿元，户均在10万到15万之间。

平安普惠金融研究院副院长程瑞表示，目前银行的科技系统大多关注于提升业务效率和风控质量，以及助力销售队伍精准获客等功能性场景上，但更理想的状态是从经营管理的核心底层开始数字化，用科技来赋能，让科技在战略层面的规划和应用上更具前瞻性的。

江南银行在常州市金坛区成立了三大中心：押运中心、运营中心、科技中心。其中，科技中心包括数据分析部和科技部，员工在300人左右。科技中心的组织架构思路是“业务+科技+数据”，数据反过来支撑业务，形成闭环。

截至5月末，江南银行在监管口径的账户授信总额1,000万以下的小微企业经营类贷款余额是753.29亿元，比年初增加了102.48亿元，户数达到了42,148户，比年初增加4488户。